Kreditbedömning

Alla långivare måste göra en kreditbedömning för att avgöra om du kan betala tillbaka lånet, och att du har pengar kvar att leva på efter amortering. I den här artikeln förklarar vi vad de tittar på.

Vad är en kreditbedömning?

En kreditbedömning fungerar som en hälsokontroll på din ekonomi En kreditbedömning görs i samband med din löneansökan, där långivaren hämtar in information om dig som låntagare genom kreditupplysning. Här är det också viktigt att känna till att det finns flera företag som verkar på kreditupplysningsmarknadnaden, där UC är den mest välkända (och den som innehåller mest).

En kreditupplysning visar bland annat uppgifter om civilstånd, boendeform och din ekonomi. Detta är information som kreditgivaren tar med i kreditbedömningen. Utöver det så visas även deklarerad inkomst, eventuella betalningsanmärkningar och fastighetsinnehav.

Vid kreditbedömningen beräknar man KALP eller "Kvar att leva på", vilket då skall visa på hur mycket pengar du har kvar efter det att du betalat tillbaka på lånet.

Vad ingår i en kreditbedömning

Enligt lag måste en kreditprövning ske för alla typer av lån, oavsett hur stort eller litet lånet är, eller hur länge du skall låna pengarna. Det gäller alltså även s.k snabblån eller räntefria kontokrediter.

När du ansöker om ett lån måste långivarna göra en kreditprövning för att kontrollera dina förutsättningar att betala räntor och amorteringar på lånet. Uppgifterna du lämnar kontrolleras sedan mot ett kreditupplysnignsföretag.

Syftet med kreditprövingen är att motverka att privatpersoner överskuldsätter sig, och därmed minska risken för långivaren och att denne gör kreditförluster.

En kreditbedömning ger långivaren en helhetsbild av din ekonomiska situation.

Vad menas med god kreditgivningssed

Reglerna om god kreditgivnignssed i konsumentkreditlagen ligger till grund för hur banker och andra långivare skall agera när du ansöker om lån. I lagen står det att långivaren ska ta till vara på dina intressen på ett omsorgsfullt sätt och ge dig de förklaringar du behöver.

Hur görs kreditbedömningen?

Det är lag på att en kreditbedömningen alltid måste ske innan lån beviljas. Däremot är det delvis upp till kreditgivaren att avgöra vilken infomration som skall ingå. Det är även stor skillnad beroende på lånebelopp och om det finns säkerhet för lånet eller inte.

De vanligast punkterna är:

Inkomst

Då en kreditbedömning syftar på att avgöra personens möjlighet att återbetala lånet är inkomsten av största väsentlighet. De allra flesta långivare har även kravp å att låntagen ska ha en ikomst på en viss nivå för att få ett lån beviljat.

Andra lån

Om personen har andra lån kan detta påverka kreditbedömingen. Detta är främst om det är lån som skapar större räntekostnader.

Betalningsanmärkningar

Med en betalningsanmärkning är det mycket svårare att få ett privatlån beviljat. De kreditgivare som ändå erbjuder lån gör detta till mycket högre räntesatser. Om en person har betalningsanmärkningar påverkar detta den totala kreditbedömningen relativt mycket. De flesta kreditgivare nekar generellt lån till de som har anmärkning.

Tidigare lån

Även om inte betalningsanmärkningar finns så kan kreditbolaget ha egna noteringa om lån som inte återbetalats i tid. Därmed påverkar även tidigare lån hos samma kreditgivare den sammanlagda kreditbedömningen.

Fler artiklar om ekonomi

Alla långivare måste göra en för att avgöra om du kan betala tillbaka lånet, och att du har pengar kvar att leva på efter amortering. I den här artikeln förklarar vi vad de tittar på.

KALP

står för "Kvar att Leva på" och är bankernas beräkning på dina kostnader utöver och amorteringar. Kostnaderna är schablonsbaserade och sätts varje år av konsumentverket. Till följd av en ökad inflation är de här sifforna väldigt höga, och rent av långt ifrån verkligheten för vilken familj som helst.

Skuldrådgivning

Om du får problem att betala dina skulder, rekommenderas det att du vänder dig till budget och skuldrådgivarna i din kommun. De gör en bedömning om det är värt att skicka en ansökan om skuldsanering. De hjälper dig även med en plan för hur du skall kunna betala dina skulder.

Spelskulder

På den här sidan berättar vi om steg du kan ta om du har du inte kan hantera. Vi rekommenderar dig inte att ta ett utan att först ha vidtagit åtgärder.

Jämföra lån

Att är skillnaden på att få ett dyrt eller ett smart lån. Genom att jämföra lån kan du med säkerhet hitta ett lån som passar dig, till en bra ränta.

Sälja saker

I händelse av att du inte kan betala ditt kan du tvingas . Det kan vara så enkelt som att säljer den där klänningen du köpt på kredit, de där dyra skorna.

Betalningsanmärkning

får du när din skuld har gått till och inte behandlats där. En betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år.

Lånetyper

Skuldfinansering

Skuldfinansering är för dig som behöver samla lån och krediter utan att öka skuldbördan.

Privatlån

För dig som skall renovera eller vill samla flera lån i ett.

Företagslån

För företaget som vill expandera och behöver kapital.

Finansiering utav elräkning

Elpriserna har skjutit i höjden, och många hushåll kommer att få problem att betala elräkningen.

Snabblån

För dig som behöver låna mindre summor snabbt

Bolån

Till dig som skall köpa en ny bostad, eller sänka räntan.

Så fungerar vår guide

asd

Vår låneguide är designad för att ställa ett par snabba och enkla frågor om dig, och ge dig de lånen som matchar dig bäst. Genom att ställa dessa frågor kan vårt system gissa vilka lån som skulle passa dig bäst, utan att det skulle påverka dig alldeles för häftigt ekonomiskt. Vår guide kommer att ge dig ett resultat i form av recensioner med mera om kreditgivarna. Denna recensionen är skriven med ditt bästa i åtanke varför vi varnar väldigt tydligt för vissa kreditgivare.

Steg 1 - Summa du önskar låna

Genom att veta summa du önskar låna, kommer vårt system att göra en gissning på om du vill slå ihop andra lån och krediter.

Steg 2 - Hur snabbt du önskar få lånet utbetalt

Geniom att veta hur snabbt du önskar få lånet utbetalt, vet vi också vilken typ av lån vi skall presentera för dig.

Steg 3 - Lite uppgifter

Vi frågar efter lite uppgifter för att kunna meddela dig om det kommer några nya kreditgivare. Vi kommer aldrig att ringa dig och försöka pracka på dig ett lån, det finns det andra s.k seriösa låneförmedlare som gör.

Kreditupplysning

En kreditupplysning tas först när du hittat ett passande lån. Vi har lån utan uc listade, vilket är bra för dig som är rädd om ditt UC-score. Enligt lag måste alla svenska kreditgivare utföra en kreditupplysning innan ett lån beviljas. De mindre lånen med de kortare löptiderna accepterar oftast mycket mer än storbankerna när de använder UC. Exempel på sådanna lån är snabblån eller kontokredit.

Låna med betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning antyder att du inte riktigt har koll på din ekonomi, och därför gillar inte "normala" banker det. En del av de kreditinstitut som tillåter lån med betalningsanmärkning gör det ofta i utbyte mot lite högre ränta. Att låna pengar med betalningsanmärkning ger dig en chans till, men det är knappast rekommenderat att låna om du känner att du inte har råd med det.

När allt ovan är klart har du sannolikt fått ta ett banklån.

Vad krävs för att få låna pengar?

Oavsett vilken typ av lån du söker så är lånet förenat med olika villkor för att du skall få låna pengar. Om du uppfyller dessa krav och villkor måste långivaren göra en kreditbedömning på dig. Utifrån den kommer de att avgöra om de kan bevilja dig lånet. Även om du uppfyller de grundläggande kraven är det inte säkert att du kommer att beviljas önskat lånebelopp. Långivaren kan till exempel bevilja dig ett lån, men på ett lägre belopp än det du önskat.

Gemensamma krav för samtliga lånegivare

Alla lånegivare har samma basala krav på dig som låntagare. Dessa är nämligen.

Ålder

I Sverige måste man vara minst 18 år gammal för att få låna. Många långivare har däremot gränsen 20 år, eller till och med högre. Vissa långivare sätter även en övre gräns. Vissa långivare tillåter tillexempel inte att du lånar om du är över 65 gammal (och därmed, generellt sett saknar inkomst).

Inkomst

När långivarna gör en kreditbedömning skall de avgöra om du kan betala tillbaka lånet utifrån din taxerade inkomst. Därmed måste du ha en inkomst för att lånet skall beviljas. Däremot varierar det kraftigt hos de olika långivarna hur stor inkomst du förväntas ha för att lånet skall beviljas, detta inte minst beroende på vilken summa du vill låna.

Betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning betyder att du inte betalat din(a) skuld(er) i tid. Detta kan indikerar att du inte har koll på din egen ekonomi vilket gör att en del långivare drar öronen åt sig. En betalningsanmärkning är kvar i tre år för privatpersoner.

En del långivare accepterar aldrig betalningsanmärkningar, medans andra inte ser det som ett hinder.

Kreditupplysning

Enligt lag är alla kreditgivare skyldiga att ta en kreditupplysning på dig för att göra en samlad bedömning om dina möjligheter att betala tillbaka ett lån. De stora bankerna använder uc. Men det är fullt möjligt att lån utan uc, då en del långivare istället använder bisnode, creditsafe eller andra. Oftast är räntan något högre.

Olika typer av lån

Det finns olika typer av lån, och vi tänkte gå igenom de olika här nedan. Oavsett vilken låntyp är det enkelt att ta ett banklån.

Bolån

Detta är det billigaste lånet du kan få, detta eftersom du lånar med säkerhet, dvs fastigheten. Då får låna upp till 85% av husets värde (betyder att du är tvungen att kunna hosta upp kontantinsatsen själv). Här finns det även långivare som är villiga att bevilja dig ett lån även om du har haft betalningsanmärkningar.

Billån/Båtlån

Även detta är ett relativt billigt lån, även här beror det på att du lämnar en säkerhet när du lånar pengar. Tänk dock på att låna på sådan lång tid att bilen inte blir värd mindre än lånet. Det kan bli tråkigt om det skulle hända något. Detta är lån med säkerhet.

Privatlån/Samlingslån

Privatlån är större lån utan säkerhet. Det är också här kategorin samlingslån hamnar. Det kallas även blancolån. Något högre ränta än ovan, men det tillåter dig fortfarande att låna med låg ränta. Detta är ofta en bra lösning för att samla dyra lån och krediter.

Kontokredit / Snabblån / Sms-lån

Detta är i princip samma lån där du har en kreditlimit som du får använda som du vill. Oftast kan du låna pengar direkt vilket är bra i de fall du hamnar i akuta ekonomiska trångmål. Denna typen av lån låner dig låna pengar utan inkomst.